정부에서 신생아 출산 가구를 위해 주택 구입 자금이나 전세 자금을 낮은 금리로 대출해주는 사업을 운영중입니다. 주택도시기금에서 진행하는 사업으로 주택 구입을 위한 신생아 특례 디딤돌 대출과 전세 자금 지원을 위한 신생아 특례 버팀목 대출이 있습니다. 2년 안에 출생한 아이가 있다면 대출이 가능합니다. 특히 이번 글에서는 신생아 특혜 대출 중 주택구입을 위한 자금 대출인 신생아 특례 디딤돌 대출의 계산기와 방공제의 의미에 대해 알아보겠습니다.
신생아 특례 디딤돌대출
주택도시기금에서 시행하는 신생아 특례 디딤돌대출은 2023년 1월 1일 이후 출생한 아이가 있는 무주택의 세대주와 1주택세대주를 대상으로 저금리로 주택 구입 자금을 대출해주는 상품입니다. 부부합산하여 연소득이 1억 3천만 원 이하이어야 하며 순자산가액은 4억 6천9백만 원 이하 이어야 신청이 가능합니다.
대출 이자는 1.6 ~ 3.3%의 저금리로 적용되며 최대 5억 이내에서 대출이 가능합니다. 담보인증비율인 LTV는 70%이며 총부채산환비율인 DTI는 60%이내로 적용됩니다. 생애 최초 주택을 구입하는 사람은 LTV가 80%까지 적용됩니다.
대출기간은 10년, 15년, 20년, 30년으로 직접 선택이 가능하며 1년 동안의 거치기간을 적용해 1년동안은 원금 상환 없이 이자만 납입이 가능합니다. 물론 거치기간을 적용없이 바로 원금과 이자를 상환할 수도 있습니다.
신생아 특례 디딤돌대출 대상
상속이나 증여 등으로 주택을 취득한 것이 아닌 직접 주택매매계약을 체결한 세대주이면서 2년 이내 출산 또는 입양을 한 가구가 신청을 할 수 있습니다. 임신 중인 태아는 적용되지 않으며 혼인 신고를 하지 않았더라도 대출 신청은 가능합니다.
세대주를 포함한 모든 세대원이 무주택자이어야 합니다. 하지만 1주택자가 기존 주택담보대출을 이용하고 있다면 대환을 위해 기존 담보대출 잔액 안에서 신생아 특례 디딤돌대출을 신청할 수 있습니다.
그리고 가구원 전원의 연간 총소득이 1억 3천만원 이하이어야 하고, 총 자산이 2024년 기준으로 4억 6천 9백만원이 넘지 않아야 합니다.
신생아 특례 디딤돌 대출이 가능한 주택은 전용 면적이 85 ㎡(25평)이 넘지 않아야 하며 담보 주택의 평가액이 9억 원 이하이어야 합니다. 단 도시 지역이 아닌 읍 또는 면 지역의 주택인 경우 100 ㎡(30평)까지 신청이 가능합니다.
신생아 특례 디딤돌대출 한도 및 금리
대출은 최고 5억 이내에서 가능하며 DTI 60% 이내, LTV는 70% 이내에서 적용됩니다. 생애최초 주택을 구입한 사람은 LTV가 80%까지 적용됩니다.
대출 금리는 특례 금리 적용 시 기본 5년동안은 부부합산 연소득에 따라 최소 1.6% 부터 3.3%까지의 저금리를 적용 받을 수 있습니다. 대출 접수일로부터 2년 이내에 추가로 출산한 자녀가 있으면 자녀 1명당 특례금리 적용기간을 5년 더 연장이 가능하며 15년까지 특례 금리를 적용받을 수 있습니다.
| 소득 수준(부부연소득) | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
| ~ 2천만원 이하 | 연 1.6% | 연 1.7% | 연 1.8% | 연 1.85% |
| ~ 4천만원 이하 | 연 1.95% | 연 2.05% | 연 2.15% | 연 2.2% |
| ~ 6천만원 이하 | 연 2.2% | 연 2.3% | 연 2.4% | 연 2.45% |
| ~ 8천 5백만원 이하 | 연 2.45% | 연 2.55% | 연 2.65% | 연 2.7% |
| ~ 1억원 이하 | 연 2.7% | 연 2.8% | 연 2.9% | 연 3.0% |
| ~ 1억 3천만원 이하 | 연 3.0% | 연 3.1% | 연 3.2% | 연 3.3% |
특례 금리 적용이 종료 시 부부합산 연소득이 8천 5백만원 이하인 가구는 대출 접수일 기준 신혼부부 디딤돌 대출 최저 기본금리와 특례금리의 최저 기본금리의 차이만큼 가산금리가 부과됩니다. 연소득이 8천 5백만 원을 초과하는 경우에는 예금은행 주택담보대출 금리와 시중은행의 분할상환방식 주택담보대출 최저금리 중 가장 작은 금리를 적용합니다.
| 접수시기 | 24년 10월 | 24년 9월 | 24년 8월 | 24년 7월 | 24년 6월 | 24년 5월 | 24년 4월 | 24년 3월 | 24년 2월 |
| 특례금리 적용 종료시 금리 | 3.32 % | 3.31 % | 3.60 % | 3.83 % | 3.75 % | 3.71 % | 3.94 % | 3.88 % | 4.10 % |
대출 기간은 10년, 15년, 20년, 30년 중 선택이 가능하며 최대 1년까지 거치 기간을 설정할 수 있습니다. 상환 방법은 원리금균등분할상환, 원금균등분할상환 또는 체증식상환 중 유리한 방식을 선택할 수 있습니다.
중도상환수수료는 3년 이내 중도 상환된 원금에 대하여 대출실행일로부터 경과일수 별로 1.2%한도 내에서 부과됩니다.
- 중도상환수수료 = 중도상환원금 × 중도상환수수료(1.2%) × [(3년 - 대출경과일수) ÷ 3년]
단, 2024년 8월 12일부터 2025년 8월 11일까지 중도상환된 원금에 대해서는 수수료가 면제된다고 하니 참고 바랍니다.
신생아 특례 디딤돌대출 신청
우리은행, 신한은행, KB국민은행, NH농협은행, KEB하나은행에서 신청할 수 있습니다. 또한 '기금e든든'을 통해서도 신청이 가능합니다.
신생아 특례 디딤돌대출 계산기
2년내 자녀 유무, 소득 기준, 세대주 여부, 연소득 및 자산, 구입 주택 등을 종합적으로 고려해 대출 가능여부와 대출가능 금액 및 대출 이율 등을 확인할 수 있습니다.
신생아 특례 디딤돌대출 방공제
주택도시기금에서 운영하는 신생아 특례 대출 등은 방공제라는 것을 적용 받습니다. 방공제는 LTV로 계산된 대출 가능 한도에서 소액임차보증금인 최우선 변제 금액을 뺀 것을 의미합니다. 즉 임차인에게 지급해야 하는 금액 만큼을 미리 제외하여 대출을 해주는 것입니다. 실거주를 목적으로 하더라고 방공제는 적용 받습니다.
최우선변제금액인 소액임차보증금은 지역마다 다르며 서울이 가장 비싼 5,500만 원입니다. 신생아 특례 디딤돌 대출 시 산정된 최대 한도에서 위의 소액임차보증금만큼 차감 후 대출을 받을 수 있습니다.
예를 들어 안산에서 6억의 주택을 구매할 경우 LTV 70%를 적용하면 대출한도는 4억 2천만원 까지 대출이 가능하지만 안산의 소액임차보증금인 2,800만원을 제외하고 3억 9,200만원이 실제 대출 받게 됩니다.
단, 방공제를 면제를 받을 수도 있습니다. 면제 조건은 생애최초 주택 구입이거나, LTV가 70%를 초과하는 경우 방공제가 면제됩니다.
신생아 특례 디딤돌 대출의 신청 대상과 대출 금리 등과 대출 계산기 및 방공제의 의미에 대해 알아보겠습니다.
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